Час розплати

«За нашими даними, в частини українських банків діє негласне розпорядження - не видавати депозити, поки банк не одержить повістку до суду», - повідомив у розмові з "ВД" Віталій Шапран, член Українського товариства фінансових аналітиків. До кінця січня зі складнощами при знятті коштів з термінових депозитів, за якими минув термін дії договору, зіткнулися вкладники низки банків, серед яких - «Надра», Родовід Банк, Укрпромбанк, Промінвестбанк і «Київ». Тільки в одному банку «Надра» у листопаді-грудні 2008-го населення зняло з рахунків 2,9 млрд грн. (У цілому по системі - 19 млрд грн. І $ 2 млрд за вказаний період). Всього ж пасиви банків станом на 1.01.2009 р. «схудли» більш ніж на 60 млрд грн.

Де гроші лежать


У першу чергу затримка з виплатами зачепила вкладів в іноземній валюті - банкіри, посилаючись на відсутність готівкових доларів, пропонували клієнтам конвертувати інвалютні депозити в гривневі. «У районному відділенні банку мені повідомили, що валюти в них немає, і запропонували забрати депозит у гривні - за курсом НБУ. Хоча на той момент комерційний курс був суттєво вище офіційного! »- Розповідає Ганна Орлова, вкладниця одного із системних банків. Ганна відмовилася, а через добу дізналася, що її депозит банк ... продовжив нібито відповідно до внутрішніх правил фінансової установи. Вкладниця звернулася зі скаргою до НБУ, паралельно оформивши позов проти банку.

Протягом місяця НБУ повинен надіслати їй офіційну відповідь. Але не варто на нього сподіватися, радять у компанії «Актив Страхування». А на підтвердження там демонструють лист НБУ у відповідь на їх скаргу на адресу банку «Арма», де страховик безуспішно намагався зняти гроші зі свого депозиту. «У нас немає підстав для втручання у відносини, що регулюються договором, в якому НБУ не виступає однією зі сторін», - така офіційна позиція регулятора.

Малоперспективні і спроби вирішити справу в судах. За інформацією "ВД", суди намагаються відтермінувати розгляд банківських позовів, добитися ходу справи в столиці практично неможливо. Що ж до Київської області, то «прискорення» процесу розгляду позову може обійтися в суму близько $ 1000.

Варто сказати, що НБУ, ввівши в середині жовтня заборону на дострокове зняття депозитів, буквально через пару тижнів окремою телеграмою звернув увагу банків на недопущення аналогічних дій щодо тих вкладів, термін дії за якими минув. Але коли в головний офіс полетіли «листи щастя» від обурених вкладників, від колишньої риторики не залишилося і сліду. Від публічних коментарів Нацбанк взагалі утримується.

Коментувати ситуацію дійсно складно, якщо врахувати, що тільки близько 5% депозитів населення розміщує в банках на термін більше року, майже 70% громадян вже не довіряють банкам (за даними соцопитування, проведеного фондом «Демократичні ініціативи» та фірмою «Юкрейніан соціолоджі сервіс» 17 -28 грудня 2008 - прим. "ВД"), а прем'єр-міністр відкрито звинувачує окремі фінансові установи в махінаціях. Якщо спиратися на наведені цифри, то левова частка з 175 200 000 000 грн. може бути вилучена з банківської системи вже протягом 2009 р.

«Нинішню ситуацію можна порівняти із сумною історією Ощадбанку СРСР. Настає системна криза банківської системи - ми вже бачимо, як починаються неплатежі населенню », - констатує Сергій Яременко, радник міністра економіки.

Нема чого на кризу нарікати

Складне становище, в якому опинилися українські банки, списати на світову економічну кризу можна лише почасти. Насправді зовнішні подразники лише загострили суперечності, на які протягом багатьох років влада закривали очі.

За останні чотири роки українські банки суттєво наростили кредитні портфелі, причому основні ресурси були кинуті в сегмент споживчого кредитування.

Про те, що ризик-менеджмент таких операцій залишав бажати кращого, НБУ було відомо не з чуток. Видача довгострокових кредитів в іноземній валюті позичальникам, які не мають при цьому валютних доходів, - підприємство досить ризиковане. Закономірний підсумок: коли долар на готівковому ринку подорожчав на 50%, банкіри заговорили про колапс банківської системи (докладніше - див «Заручники банків», «ВД» № 44, 2008 р.). Станом на кінець 2008 р. населенню було видано 273 300 000 000 грн. кредитів. 2/3 цієї суми припадає на 2007-2008 рр.., Коли в західних економіках вже заговорили про прийдешню кризу.

Україна винна світу понад $ 100 млрд, що складає майже 75% ВВП. Але в країні відсутня єдина політика з управління боргом. Парафія Мінфіну - держборг. А ось борги корпоративного сектора куратора в державі не мають. Але саме ці борги стали для держави головним болем, вимагаючи від нього проведення емісії. Так, з $ 42100000000, зайнятих банками за кордоном, за оцінкою Українського товариства фінансових аналітиків, в 2009 р. виплати підлягає близько $ 8 млрд.

До літа, за оцінками експертів, опитаних "ВД", «підійдуть до виплати» ще близько 100 млрд грн., Що знаходяться на депозитах, які, в умовах тотальної недовіри, населення віддасть перевагу, швидше за все, зберігати за межами банків. Це істотний удар по пасивах банків, який вони навряд чи зможуть пережити без підтримки з боку НБУ. «Інфляційний тиск цих грошей буде незначним. Українці або сховають їх під матраци, або почнуть затоварюватися. Але чим? Технікою та автомобілями. Той же попит на авто підтримає український автопром. Так що інфляція від вилучених банківських депозитів не трагічна, головне - грамотно відрегулювати цей грошовий потік, інакше у банків почнеться низка оголошень про фінансову неспроможність », - вважає Ярослав Жаліло, експерт Національного інституту стратегічних досліджень.

Починаючи з жовтня НБУ вже рефінансував фінансистів більш ніж на 100 млрд грн. Борг станом на початок року за такими кредитами перевищив 60 млрд грн. Але це, схоже, тільки початок.

Проведений у середині січня аудит показав «дірку» в капіталі тільки 17 найбільших банків на суму 24,7 млрд грн. Зараз регулятор очікує дій з боку власників установ. Але на момент здачі номера "ВД" до друку було відомо про збільшення статутного капіталу в цій групі банків тільки у банку «Форум», власники якого ухвалили рішення про додаткову емісію на суму 638 581 000 грн. Плани щодо збільшення капіталу оприлюднив УкрСиббанк. Решта господарі «великої риби» поки що мовчать. Мар'ян Федоришин, аналітик компанії Astrum Investment Management, вважає, що в поточному кварталі капітал банківської системи може сумарно поповнитися не більше ніж на 10 млрд грн.

«Уряд і влада повинні усвідомити, що врятувати всі банки не вдасться. Тому треба розуміти, скільки депозитів державі доведеться реально погашати за рахунок Фонду гарантування вкладів. Для цих виплат повинні бути передбачені реальні гроші в бюджеті », - переконаний Ігор Бураковський, директор Інституту економічних досліджень і політичних консультацій.

Кому на вихід

Фонд гарантування вкладів своєму розпорядженні суму майже в 2,9 млрд грн. Цих грошей не вистачить навіть для того, щоб компенсувати вклади у випадку банкрутства одного системного банку. Додаткового джерела поповнення Фонду, за винятком емісійного, сьогодні немає. Можливо, саме тому НБУ так ретельно оберігає від очей і вух громадськості результати проведеного аудиту найбільших банків, в яких зосереджено 67% депозитів населення. Але відсутність інформації породжує чутки, а ті - ще більше посилюють недовіру до банківської системи і її регулятору.

Перед Нацбанком замаячіла неприємна перспектива визначити ті установи, яким доведеться зійти з фінансового поля країни. Рішення вкрай непопулярне і хворобливе, і його прийняття відомство Володимира Стельмаха намагається максимально відтягнути. Але уникнути цього не вдасться, бо прогнози макроекономістів невтішні: провідні експерти вважають, що вихід з кризи почнеться не раніше другої половини 2011 - початку 2012 рр.. Навряд чи у країни, Центробанк якої вже втратив $ 6 млрд золотовалютного запасу, а коштів у скарбниці ледь вистачає на фінансування захищених статей, є можливість підтримувати настільки довго на плаву всі без винятку фінансові установи.

Однак відповідальність за події Нацбанк повинен розділити з Кабміном - багато в чому саме його політиці банки зобов'язані своїм нинішнім жалюгідним станом. Уряд виявився досить ефективним переговірником, коли домагалося від банків лояльності відносно аграріїв. Так що заважає застосувати цю практику в розмовах з акціонерами банків? І якщо власники бізнесу зрозуміють, що Кабмін і Нацбанк грають на одній стороні поля, то виявлять більшу моторність у питанні пошуку ресурсів для рекапіталізації банків. Зараз же акціонери зайняли вичікувальну позицію в надії зіграти на конфлікті між двома відомствами.

Кабміну і Нацбанку необхідно в самі стислі терміни розробити і максимально публічно донести до громадськості чітку програму стабілізації банківської системи - так, як це відбувається в західних країнах. «На відміну від регуляторів розвинених держав, Нацбанк не обмежив діяльність слабких банків. Не було призупинено або анульовано жодної ліцензії по залученню коштів населення на депозити. У той час як багато банків вже не в змозі виконувати свої зобов'язання », - вважає екс-міністр економіки Віктор Суслов. Владі слід встановити чіткі критерії проведення рекапіталізації за рахунок держскарбниці. А це неможливо зробити, не визначившись з «відсівом», після чого необхідно починати процедуру ліквідації неплатоспроможних установ. При цьому робити все доведеться в найкоротші терміни, щоб не допустити виведення з банків залишків ліквідного майна.

Можна як завгодно довго звинувачувати менеджмент неплатоспроможних фінустанов у непрофесіоналізмі, однак, за великим рахунком, провиною всьому - держава, яка вчасно не встановило чіткі і прозорі правила гри. І коли це так, то, на думку "ВД", саме вона повинна взяти на себе відповідальність перед вкладниками, чиї депозити опиняться під загрозою зникнення, зобов'язавшись забезпечити 100%-й повернення коштів. Але оскільки грошей на виплати в найближчі роки не буде, заборгованість можна оформити у вигляді облігацій внутрішньої держпозики з різними термінами погашення. До речі, такий варіант у свій час пропонували для вирішення проблеми згорілих вкладів Ощадбанку СРСР. Багато економістів його підтримали, але в підсумку ідея почила у Бозі з політичних міркувань. Ці папери можуть бути використані, наприклад, для розрахунку за боргами за комунальні послуги, погашення податкової заборгованості або ж на оплату навчання в державних вузах. Однак реалізувати цю схему Нацбанк самостійно не зможе - знадобиться істотне коригування законодавства, яку без підтримки з боку Кабміну здійснити не вдасться. Що ж стосується боржників неплатоспроможних банків, то їх кредити можуть бути переведені на обслуговування в держбанки або ж відступлені з дисконтом комерційним фінустановам.

Але Кабмін і Нацбанк зайняли вичікувальну тактику, чомусь вважаючи, що страусина позиція є найбільш ефективною в умовах економічної кризи.

P. S. «ВД» відкрита до співпраці і готова надати можливість сторонам для обговорення варіантів виведення банківської системи з кризи на наших сторінках.

Автор: Маргарита Ормоцадзе, журнал "Власть денег", лютий 2009

© 2008-2016 Cлав-Консалтинг.

Створення сайту - Twid

Корисні посилання
 
м. Київ, пр-кт Голосіївский, 132 (пр-кт 40 ліття Жовтня), 14 поверх, оф. 35
(093) 286-01-47
(044) 229-79-10